Главная » НОВОСТИ СТРАХОВАНИЯ » Обязательное страхование в ипотеке: лишний расход или нелишняя защита?

   Когда берется ипотечный кредит, то кроме процентов по кредиту возникает еще одна дополнительная статья расходов связанная со страховкой. Большинство жителей России воспринимает эту предосторожность просто как дополнительный способ выкачать из них побольше денежек, рассчитывая на пресловутое русское «авось». Но все же, не стоит забывать и о том, что ипотечный кредит имеет свою специфику. Этот кредит берется на срок в 10-20 лет, и речь идет о суммах, которые превышают несколько годовых зарплат среднестатистического гражданина. И если что случится, то есть ли смысл брать на себя весь объем риска или все же стоит задуматься о том, чтобы часть ответственности переложить на страховщика?

 

  ОТ ПОЖАРОВ И НЕАККУРАТНЫХ СОСЕДЕЙ

В конце прошлого года  было отменено на уровне законодательства обязательное страхование некоторых рисков, которые связаны с ипотекой. Таким образом, теперь граждане во многих случаях сами решают насколько им требуется страховая защита. Единственное, что сейчас требует страховать закон – это сам предмет залога. Однако существует целый ряд рисков, которые заемщик не сможет предотвратить при всем своем желании. Это и стихийные бедствия (ураганы, землетрясения, наводнения и др.), это может быть и халатность соседей, которая приведет к пожару или взрыву газовой сети в доме, это кражи, грабежи и даже террористические акты.

 

Заемщик должен понимать, что в случае какого-либо катаклизма его ипотечная квартира будет повреждена или даже уничтожена, то он все равно будет обязан погасить свой банковский кредит. Невозможно отказаться от выплаты задолженности, так как банк потребует возместить долги за счет конфискации имеющегося у должника имущества, либо за счет других его доходов. Как раз для таких случаев и существует обязательное страхование недвижимого имущества: если вдруг случится несчастье, то деньги на погашение кредита выдаст страховая компания.

 

Сколько же будет стоить страховка? На сегодняшний день величина тарифа при страховании ипотечного имущества составляет  от 0,2 до 1%.  Величина тарифа зависит от вида жилого помещения: квартира, дом или комната; зависит от типа помещения – кирпичное, деревянное или другое, от имеющейся в нем отделки. Платежи вносятся один раз в год до полного погашения ипотечного кредита. По закону при получении ипотечного кредита необходимо застраховать жилище на сумму полученного кредита плюс проценты. Но существуют в реальной жизни некоторые тонкости.

 

Конечно, гораздо дешевле будет застраховать лишь сумму задолженности перед банком. Страховой платеж ежегодно пересчитывается исходя из остатка той суммы, которую осталось погасить по кредиту. И по мере погашения кредита уменьшается и размер стразового взноса. К примеру, стоимость вашего жилья составляет 2 млн. рублей. Страховка на год в таком случае обойдется вам в 20 тысяч рублей. Но через год вы погасили 10% кредита и теперь уже должны 1,8 млн. рублей. Соответственно и страховой взнос теперь составит 18 тыс. рублей. Однако не стоит забывать, что если с жильем произойдут какие-либо неприятности, то страховщик погасит остаток вашего долга перед банком, но конечно же не станет компенсировать убытки понесенные в результате повреждения имущества.

 

Конечно же, гораздо безопаснее будет, если застраховать полную стоимость квартиры, а не только остаток долга перед кредитной организацией.  Да, это будет дороже, и по мере выплаты кредита сумма страхового взноса не будет уменьшаться. Но есть и неоспоримые преимущества. Если квартира будет утрачена или повреждена, то страховщик поможет не только расплатиться с банком, но еще останутся деньги на ремонт поврежденного жилья. Размер остатка будет зависеть от разницы между полной стоимостью жилищного помещения и остатком долга перед кредитором.

 

Если же произойдет наступление страхового случая, то об этом необходимо будет немедленно сообщить вашему страховщику. Важно не пропустить срок, который указан в договоре страхования, поскольку при нарушении сроков подачи заявления будет служить поводом для отказа выплаты страховки. Также следует подкрепить свое заявление справками из МЧС, полиции, жилищной конторы. Уведомление о наступлении страхового случая необходимо подавать только в письменном виде либо лично в офис компании, либо заказным письмом с уведомлением или телеграммой. Одновременно со страховой компанией необходимо поставить в известность о случившемся и свой банк.

 

Необходимо отметить еще один момент. Хотя по закону необходимо обязательно застраховать только само имущество, но многие банки гораздо более благосклонно относятся к тем заемщикам, которые застраховали свою жизнь, здоровье и риск потери права собственности на купленную недвижимость. Это называется комплексным ипотечным страхованием.

 

Если заемщик заключит договор комплексного ипотечного страхования, то таким образом для банка существенно уменьшаются риски невозврата кредита в том случае, если с заемщиком произойдут какие-то бедствия. Банки стимулируют таких заемщиков более низкими ставками процентов по кредиту. В некоторых случаях ставки могут быть снижены до 5%. Если у вас нет финансовой возможности оформить комплексную страховку, то следует более внимательно присмотреться к условиям кредитования в различных банках. К примеру, в «ВТБ24» без страховки жизни и здоровья ставка будет на 3% выше, а в «Райффайзенбанке» разница всего лишь 0,3%. Но, если вы покупаете более дорогое жилье (свыше 8 млн. рублей в Москве, 5 млн. руб. для Санкт-Петербурга или 3 млн. руб. для других регионов или ваш возраст старше 45 лет), то без оформления комплексного страхования ваша ставка по кредиту возрастет на 3,5%. Но есть и исключения. Например, Сбербанк России. В этом банке ставки по процентам не зависят от наличия у заемщика комплексного ипотечного страхования.



      Нравится


Похожие статьи